Mi a teendő, ha csődöt mond a bankom?

A téma talán még aktuálisabb is, mint gondolnánk, hiszen az elmúlt hetek fő eseményei az SVB amerikai bank összeomlása és annak következményei voltak. Másrészt a Sberbank 2022-es bankcsődje szintén karnyújtásnyi közelségbe hozta azt, hogy bizony a hatalmas pénzintézetek esetén is bekövetkezhet a kudarc.

Mindeközben felmerül bennünk a kérdés, hogy mit is jelent pontosan egy bank csődje. Mindez hogyan következhet be, és hogyan érintheti ez az ügyfeleket, valamint a gazdasági döntéshozó szerveket?

Fontos az egyensúly

Nem kérdés, hogy a hitelintézetek kiemelt jelentőséggel bírnak a pénzpiacon, továbbá a gazdaságban is, hiszen olyan elengedhetetlen feladatokat látnak el, mint a hitelnyújtás, a betétgyűjtés vagy a fizetésforgalom biztosítása és fenntartása. De miért szentelnek kiemelt figyelmet egy a csődhelyzetben lévő banknak? A válasz egyszerű. A pénzügyi rendszer nagyon szorosan integrált, így egy pénzintézet problémái szinte azonnal tovább gyűrűzhetnek és akár egy egész bankrendszert is válságba sodorhatnak.

Fontos különbséget tenni a központi bankok vagy jegybankok, valamint a kereskedelmi bankok között. A jegybankok olyan különleges szervezetek, amelyek megteremtik a pénzt: ők a kibocsátó szervek, és ők is szabályozzák, hogy mennyi pénz legyen a bankrendszerben, így értelemszerűen csődbe sem tudnak menni. Ezzel szemben a kereskedelmi bankok azok, amelyek a lakossági és a vállalati ügyfelekre specializálódtak, működésük tehát abban áll, hogy betétet gyűjtenek ügyfeleiktől, illetve vezetik a vállalati és lakossági folyószámlákat.

Amikor fennáll a csődhelyzet

Talán a leggyakoribb eset, amikor csőd közeli vagy csődhelyzetben lévőnek minősítenek egy pénzintézet, például az, ha a bank kötelezettségei meghaladják az eszközeinek értékét. Egy másik ok az, ha az esedékes tartozásait nem képes kiegyenlíteni a szervezet, de gyakori jelenség még, amikor a bank rendkívüli állami támogatásra szorul, vagy a felügyeleti engedély követelményei nem kerülnek teljesítésre az intézet által. Hasonló helyzetben találta magát a Silicon Valley Bank is, amely főleg startup vállalkozásoknak nyújtott hitelt. Néhány nappal ezelőtt híre ment annak, hogy az intézet bajban van, és ezt tőkeemeléssel és részvénykibocsátással akarja megoldani.

A közlemény megjelenése után nem sokkal a bank már működésképtelenné vált, pár nappal később pedig már gyakorlatilag csődhelyzetbe került. Március 13-án reggel az amerikai kormány közölte, hogy kifizetik a bank minden betétesét, még a betétvédelmi összeg fölött is.

Megoldás bankcsőd esetén

A magyar lakosságot is érintő Sberbank példával élve, amennyiben egy hazánkban is tevékenykedő bank csődöt mond, úgy a kártalanításáról az Országos Betétbiztosítási Alap gondoskodik. A szerv működését európai uniós előírás szabályozza, ennek értelmében a fedezetségi szintjének minimum 0,8%-ot kell elérnie, amely azt jelenti, hogy a betétbiztosítónak az összes pénzintézetnél tartott összes pénzösszeg legalább 0,8%-ával kell rendelkeznie. A betétbiztosító a csődöt mondott kereskedelmi bank ügyfeleit 100 ezer eurónak megfelelő forint összegig képes kártalanítani, az átváltás alapja a csőd napján érvényes MNB középárfolyam.

Forrás: Creditline.hu