Személyi kölcsön vagy hitelkártya? Egyéves teljes költség – számszerű példákkal

A „személyi kölcsön vs hitelkártya” kérdés ritkán fekete–fehér. Mindkét megoldás lehet jó döntés, de csak akkor, ha ugyanarra az időtávra és ugyanazzal a költési–visszafizetési mintával hasonlítod őket. Ebben a cikkben egyéves időszakra mutatjuk meg, mennyibe kerül ugyanannyi pénz használata a két konstrukcióban, mit jelent a THM, és mely díjak döntik el a meccset a gyakorlatban. Nincsenek homályos általánosságok, helyettük pontos számpéldák következnek.

Kiinduló helyzet – az „alma az almával” összevetés szabályai

1. Azonos összeg, azonos időtáv: 600 000 Ft igénybevétel, 12 hónap alatt visszafizetve.

2. Szokás alapján választunk: nem csak a THM számít, hanem a kísérő díjak (kártyadíj, készpénzfelvétel díja, számlavezetéshez kötött terhek).

3. Két valós minta:

   • Egyenletes törlesztés – havonta közel azonos összegű visszafizetés.

   • Türelmi idő kihasználása – hitelkártyán hónapról hónapra teljes visszafizetés, így nincs kamat.

A cél: látni, hogy ugyanazzal a használattal melyik kerül kevesebbe egy év alatt.

1. Számpélda: személyi kölcsön 12 hónapra

• - Felvett összeg: 600 000 Ft

• - Példa-THM: 24% (a THM-ben benne vannak a kötelező díjak, de a bankonként eltérő induló költségek miatt külön is számolunk)

• - Futamidő: 12 hónap

Havi törlesztő (annuitás): ~ 56 736 Ft
Teljes visszafizetés 12 hónap alatt: ~ 680 829 Ft
Kamatteher: ~ 80 829 Ft

Ha van 1,5% egyszeri induló költség (9 000 Ft) és havi 300 Ft számladíj a hitelhez, az éves plusz: 3 600 Ft.
Egyéves teljes többlet (kamat + induló + számladíj): ~93 429 Ft.

Mit jelent ez? Fix futamidőn, fix törlesztővel előre kiszámítható a kiadás. A THM közel van a tényleges egyéves költséghez, a kisebb kísérő tételek (induló díj, számladíj) növelik a végösszeget.

2. Számpélda: hitelkártya 12 hónapra – tartozás folyamatosan fennáll

• - Kezdő egyenleg: 600 000 Ft (vásárlásból vagy készpénzfelvételből)

• - Példa éves kamat (THM-közeli, kísérő díjak nélkül): 39%

• - Visszafizetés: 12 havi közel azonos összeg

Havi fizetendő (régi egyenlegen kamat, majd tőke): ~ 61 180 Ft
Teljes visszafizetés 12 hónap alatt: ~ 734 164 Ft
Kamatteher: ~ 134 164 Ft
Éves kártyadíj: például 8 000 Ft

Ha a 600 000 Ft-ot készpénzben veszed fel a kártyáról, és van 3% készpénzfelvételi díj, az plusz 18 000 Ft induló teher.

• - Egyéves teljes többlet vásárlás esetén (készpénz nélkül): ~142 164 Ft

• - Egyéves teljes többlet készpénzfelvétellel: ~160 164 Ft

Mit jelent ez? Ha a tartozás hónapokon át fennáll, a hitelkártya kamata nagyobb, és a kártyadíj, valamint a készpénzfelvétel díjak felnyomják a költséget. Fegyelmezett, gyors visszafizetés nélkül ritkán olcsóbb, mint a személyi kölcsön.

3. Számpélda: hitelkártya türelmi idővel (kamat nélkül)

A hitelkártya türelmi időt ad a vásárlásokra: ha minden hónapban a teljes tartozást rendezed a fizetési határidőig, kamatot nem fizetsz.

• - Havi vásárlás: 50 000 Ft (összesen 12× = 600 000 Ft egy év alatt)

• - Minden hónapban teljes visszafizetés a határidőig

• - Kamat: 0 Ft

• - Éves kártyadíj: például 8 000 Ft

Egyéves teljes többlet: ~8 000 Ft

Mit jelent ez? Fegyelmezett, teljes havi visszafizetés mellett a hitelkártya költsége a kártyadíjra zsugorodik. Ilyenkor a személyi kölcsönhöz képest óriási az előnye – de csak addig, amíg egyetlen hónapban sem csúszol meg.

Mikor jobb a személyi kölcsön?

• - Egyösszegű, azonnali pénz kell, és azt 12 hónap alatt (vagy hosszabb időn) egyenletesen szeretnéd visszafizetni.

• - Előre kiszámítható havi teherre van szükséged.

• - Nem szeretnél a kártyás szabályokkal bajlódni (türelmi idő, elszámolási ciklus, minimumfizetés).

Plusz szempontok, amelyek ritkán kerülnek elő, pedig sokat számítanak:

• - A kölcsönnél a fix törlesztő segít a családi költségvetésben. Tekintsd meg személyi kölcsön ajánlatainkat.

• - A THM jól jelzi az egyéves költségszintet, de figyeld, mi van benne (például induló díj), és mi az, amit külön számol a bank (például számladíj).

• - Ha tudod, hogy egyszeri előtörlesztés érkezik (bónusz, adó-visszatérítés), kérdezd meg az elő-/végtörlesztés díját – ez javíthatja a végösszeget.

Mikor jobb a hitelkártya?

• - A havi költéseidet minden hónapban teljes egészében visszafizeted a határidőig.

• - Szeretnél türelmi időt a vásárlásokra, és nem veszel fel készpénzt kártyáról.

• - Fontosak a kártyás kedvezmények (visszatérítés, pont), és biztosan nem marad hónap végi tartozás.

Rejtett buktatók, amik gyakran drágítanak:

• - Egyetlen hónap csúszás után a teljes tartozásra kamat számítódik a ciklus első napjától, így a következő hónapban is „fáj”.

• - Készpénzfelvétel hitelkártyáról többnyire azonnal kamatozik, és külön díjak terhelik.

• - Egyes kártyáknál a minimumfizetés csak a tartozás kis része; ha ennyit fizetsz, a tőke alig csökken, a kamat pedig gyorsan nő.

Gyakorlati döntési útvonal – 5 kérdés, ami eldönti

1. Tudod-e minden hónapban teljesen visszafizetni a kártyás költést?

• - Igen → a kártya szinte ingyenes (éves díj).

• - Nem → személyi kölcsön várhatóan olcsóbb, stabilabb.

2. Kell-e készpénz? Ha igen, kártyáról felvenni drága; kölcsönnel általában olcsóbban jössz ki.

3. Fontos-e a fix havi törlesztő? Ha igen, a kölcsön a jobb, mert a kártyán a fizetendő a tartozástól függ.

4. Van-e jelentős induló díj a kölcsönnél? Számold hozzá az éves költséghez (lásd a példánkban a 1,5% + havi 300 Ft).

5. Használsz-e kártyás visszatérítést? Ha igen, és teljes visszafizető vagy, ez még tovább csökkenti az éves nettó költséget.

Mit jelent mindez a „személyi kölcsön vs hitelkártya” gyakorlatában?

• - Egyéves, folyamatos tartozásnál a személyi kölcsön a legtöbbször olcsóbb (példánkban ~93 ezer Ft vs. kártya 142–160 ezer Ft).

• - Fegyelmezett, havi teljes visszafizetésnél a hitelkártya verhetetlen (éves díj szintje, példánkban ~8 ezer Ft).

• - A döntést nem a reklámkamat dönti el, hanem a saját használati mintád és az összes díj együtt: kamat, kártyadíj, készpénzfelvétel, induló költség, számladíj.

Rövid ellenőrzőlista választás előtt

• - Mennyi pénz kell most, és mikor jön vissza?

• - Tudsz-e minden hónapban teljes egyenleget fizetni?

• - Van-e készpénz-igény?

• - Mely díjak terhelnek biztosan (kártyadíj, induló költség, számladíj)?

• - Mekkora a THM, és mit tartalmaz pontosan?

Összegzés – helyzettől függ, melyik a pénztárcabarát

Egy évre vetítve a személyi kölcsön stabil és előre látható: fix havi teher, a THM közel mutatja a valós költséget, a kisebb kísérő díjak (induló, számla) pedig hozzáadódnak. A hitelkártya akkor üt nagyot, ha minden hónapban teljesen rendezed: ekkor gyakorlatilag a kártyadíjra zsugorodik a költség. Ha viszont a tartozás „átcsúszik” a következő hónapra, a kamat és a kártya körüli díjak együtt gyorsan felviszik a számlát.